(BFM Bourse) - En partenariat avec XTB
Désireux de diversifier vos avoirs, de faire fructifier votre patrimoine en l’exposant aux marchés cotés, vous êtes désormais décidé à ouvrir un Plan d’Épargne en Actions (PEA). Compte idéal pour un investissement en Bourse à long terme, le PEA est une enveloppe qui permet de gérer librement des actions, des fonds communs de placement et des ETFs européens, dans un cadre fiscal avantageux. Cet article présente pas à pas, et de façon très concrète la marche à suivre pour ouvrir un PEA.
Quelques rappels utiles
Le PEA est composé de deux parties : d’une part un compte "espèces" sur lequel sont librement effectués, par blocs ou périodiquement, les versements en numéraire eux-mêmes destinés à l’achat de fonds ou d’actions ; et d’autre part une partie "compte-titres", comprenant les actifs achetés avec le compte « espèces ».
Ces actifs sont à sélectionner dans une liste de titres et produits dits "éligibles au PEA" : actions européennes, ou fonds en actions si ces derniers sont composés à 75 % minimum d’actions européennes. On entend par action européenne un titre de société cotée ayant son siège dans l’un des pays membre de l’Espace Économique Européen (UE + Islande + Norvège + Liechtenstein).
Cette « contrainte » géographique est compensée par un avantage fiscal décisif accordé sur les retraits, partiels ou totaux, dans la mesure où ils sont réalisés après le 5e anniversaire du plan : les gains sur ces retraits sont alors exonérés d’impôt sur le revenu même s’ils restent toutefois soumis aux prélèvements sociaux (17,2%).
Que regarder avant de signer l’ouverture d’un PEA ?
Les PEA sont des produits bancaires réglementés, et en ce sens leur nature intrinsèque ne change pas d’un établissement à un autre. Vous ne trouverez donc pas un PEA qui, serait de « meilleure qualité » ici plutôt que là, la loi leur conférant des caractéristiques identiques. Avant de procéder à l’ouverture d’un contrat PEA, il faut donc regarder ailleurs : du côté de la qualité de services de la banque ou de l’intermédiaire chez qui le PEA est ouvert.
En premier lieu, la question des frais (ouverture, transactions, commission, inactivité, tenue de compte…) est décisive : des frais trop importants peuvent venir grever la performance des actifs détenus. Parmi les principaux acteurs de la place, XTB propose l’ouverture d’un compte PEA totalement gratuit, sans frais de commission ni de tenue de compte.
La profondeur du "catalogue" de produits disponibles à la négociation est également décisive. Dans le cadre de la gestion d’un PEA, le choix des actifs doit se faire parmi une liste exhaustive d’actions ou de fonds définie et réactualisée par le législateur. C’est ce qu’on appelle l’éligibilité au PEA, la capacité d’un actif à pouvoir être intégrée au PEA. Mais tous les courtiers ne proposent pas forcément sur leur plateforme de négociation l’intégralité de cette liste. XTB donne accès à plus de 900 actions et ETFs (trackers) des principales places boursières européennes, dans le cadre de la gestion d’un PEA.
La qualité de l’application mobile est également un critère de choix. Intuitive, ergonomique et sûre, dotée d’une fonctionnalité à double authentification, l’application XTB disponible sous iOS, Androïd et Windows permet la gestion en toute autonomie du PEA, de la programmation des versements aux passages d’ordres, sans oublier les retraits. Des outils d’aide à la décision (graphiques d’actions avec indicateurs techniques, flux d’actualités boursières, calendrier) sont autant de strates supplémentaires au service de l’épargnant, et de la croissance de son capital.
Comment signer l’ouverture d’un PEA ?
Si certaines banques traditionnelles imposent encore un rendez-vous physique, en agence, pour la signature, les formalités peuvent être faites en ligne, parfois directement sur l’application mobile de l’établissement. Il suffit d’être majeur, d’attester sa résidence fiscale en France, et de ne pas déjà posséder un PEA bancaire.
Comment alimenter un PEA et le gérer ?
Le PEA est ouvert ! C’est bien mais il reste à le faire "vivre". Et l’épargnant est ici le seul maître à bord ! Il convient tout d’abord de mettre au point une stratégie en ligne avec à son profil d’investisseur, ses projets de vie et son degré d’appétence au risque. Une fois bien définie cette stratégie, il suffit de la mettre en œuvre, avec un haut degré de liberté permis par la nature-même du PEA.
Les versements en numéraire peuvent être réguliers ou en bloc, modestes ou importants. À noter que le total des versements, sur la totalité de la vie du contrat, est plafonné à 150 000 euros. Ces versements, qui alimentent le compte-espèces, peuvent être alors investis en titres vifs, OPCVM ou trackers éligibles. Vous souhaitez investir sur le secteur porteur de la défense en Europe ? Sur le DAX, l’indice phare allemand ? Ou bien sur les actions Saint Gobain, Orange et Legrand ? La latitude de choix est grande, tout comme l’autonomie de gestion.
L’application XTB évoquée ci-dessus est l’outil idoine pour la gestion des versements, des choix d’actifs et du pilotage de ces derniers : allègement, renforcement des lignes, constitution de nouvelles lignes, reventes. Cette "app" est le cœur du réacteur, permettant à la fois le suivi des performances du PEA et sa gestion effective.
Comment effectuer des retraits ?
La notion de retrait dans un PEA est indissociable de son ADN fiscal. Puisque tout retrait, total ou partiel après le cinquième anniversaire du plan est exonéré, sur les gains, d’impôt sur les revenus. Un retrait avant les 5 ans entraîne en revanche automatiquement une clôture du plan, avec une taxation à hauteur de 30% (PFU composé de 12,8 % d’impôt sur le revenu et de 17,2% de prélèvements sociaux). C’est le niveau de la "flat tax", ce qui n’est pas "pénalisant" en soi puisque c’est équivalent à la taxation d’une plus-value sur compte-titres ordinaire. Il est simplement dommage de procéder à ce retrait avant les 5 ans, puisque l’atout fiscal du PEA n’est alors pas utilisé.
Concrètement, les retraits se font également directement via l’application XTB, qui calcule automatiquement l’imposition sur la partie gain, le cas échéant. Et vous guide pour votre déclaration d’impôts.
La rédaction de BFM Bourse n’a pas participé à la réalisation de ce contenu en partenariat avec XTB.